国内外大量实践表明金融扶贫是贫困农户实现脱贫增收的有效路径,厘清以政府为主导的正规借贷对农户收入的影响及其作用机制无疑具有重大的现实意义。就收入结构而言,正规借贷对经营性收入和工资性收入有显著正向作用,而对财产性收入和转移性收入没有影响;农户发生正规借贷,一方面通过增加本地非农劳动力资源配置来提升本地务工收入,进而促进工资性收入的增收,另一方面通过缓解流动性约束,改变农户"生产投资—消费"决策行为,即增加生产要素投入来提升农业经营性收入。与此同时,正规借贷对农户收入的提升还存在"精英俘获"效应,包含人力资本、物质资本和社会资本在内的资本禀赋水平是导致借贷户增收差异的重要因素。因此,政府在坚持高举金融扶贫旗帜的同时,应加强农民职业培训和乡村特色产业建设力度,实施差别化的精准信贷制度安排,严防正规借贷进一步拉大农户内部收入差距的风险。?